相続と住宅建築で困ること　~住宅ローンとの関係~

住宅を建築を予定していく際に、

両親の土地、もしくは、祖父母の名義の土地に建築を検討することもあると思います。

　

その場合は、

建築前に、設計事務所と事前に段取りの確認をする必要があります。

　

今回は、その注意点として「住宅ローン」に焦点をあててみたいとおもいます。

　

住宅ローンは自分名義の土地でなくても借りることはできる

例えば、両親、祖父母の名義の土地であっても、

「担保提供」として、住宅ローンを借入することは可能です。

　

純粋に、土地を新たに購入する必要がなくなるので、

住宅ローンの借り入れを少なくすることが出来たりするので、

建築する人もメリットがありますし、

両親、祖父母としても、空いてしまっている土地の管理が楽になるので、

双方ともにメリットがありますね。

　

注意しないといけないのは、

住宅を建築したい人が、住宅ローンを借入した際に、

返済が出来なくなってしまった際に、

「担保として提供した土地を、銀行に取り上げられても仕方ない」

という、

両親、祖父母の承諾があれば、

住宅ローンを借りて、建築することは可能です。

　

簡略的な表現ですが、

この、

「土地は返済が出来なくなったときに、借入金の返済担保として取り上げられてもしかたない。」

というのが、

「担保提供」　となります。

　

　

担保提供　高齢だと難しい側面も

しかし、

この担保提供、提供する土地の所有者が、ご高齢でありすぎると、

建築途中から完成に向かっていく中で、

縁起でもないですが、お亡くなりになってしまう可能性も出てきます。

　

そうすると、

貸し出す側としては、「相続」が完了して、

新しい所有者と、担保提供の手続きを再度設定しなおす必要があり、

その設定ができないと、

住宅ローンを借りることが出来なくなります。

　

実は、これってとてもリスクなのです。

建築会社は、工事が終わったら、支払いを求めていく必要があるが、

住宅ローンが最後の最後に借入ができない・・・

もしくは、

再度手続きをするにあたり、時間がかかる。

ということになると、

引き渡しもできず、そのタイミングで、「支払いができない」というリスクが生まれてきます。

　

こういったことにならないように、

事前に、設計事務所と一緒に段取りをしておく必要があります。

　

　

具体的には、

・生前贈与

・相続時精算課税制度

・売買契約　などなど、

あらかじめ、住宅が完成するまでご存命であることが確実である方に、

土地の所有権を移しておくことが大切になります。

　

この手続きは、

設計事務所を中心に、司法書士など連携して手続きを行う必要があるので、

あらかじめ、

こういったことの段取りに慣れている設計事務所と相談することが大切です。

　

祖父母所有の土地で、担保提供するの場合の注意点

もう一つ、

ご高齢のかたの担保提供の場合、

「つなぎ融資」が断られてしまう可能性があります。

　

こういった点で、

事前にしっかりと銀行とも連携して、

必要な段取りを確認しておくことが大切になります。

　

相続や、土地の所有権など、

ケース・バイ・ケース　の事柄なので、

一級建築士事務所に相談しながら、進めていくのがおススメです。

　

具体的な対策や、

手順や段取りの検討も一緒にご提案させていただいております。

　

住まいづくりはまずは、

土地からしっかりと考えるパートナーが大切だと考えます。